我身邊的很多朋友都不覺得能夠把握一點一滴的金錢是重要的，明明缺錢的不得了，但即使我知道一個非常迅速可以獲得金錢的方法（當只是小錢），他們也不願意嘗試，這令我感到非常驚訝。很顯然，他們認為這一筆小錢對於個人的財務狀況只是杯水車薪，對於長期的財物目標是沒有幫助的。但筆者完全不這樣認為，甚至認為一點一滴的金錢才是最重要的。

小錢致富魔法-小錢Ｘ累積Ｘ複利

讓小錢變成大錢的第一步：累積

首先，儲蓄其實是一種習慣，當你保持儲蓄習慣時，會對您的財務狀況產生積極影響，如果您每個月將一小部分收入儲蓄起來，才可能建立穩健的財物基礎，從一開始的ㄧ萬，到五萬、十萬到一百萬。

當我們把每日的小錢累積起來，我們已經可以存下為數不小的數目。

假設每日存下70元，30年有76萬，假設每日存下100元，30年有109萬，假設每日存下300元，30年更有327萬。

| 每日節省金額

↓	70元	100元	300元
1年	2萬5千	3萬6千	10萬9千
10年	25萬	36萬	109萬
30年	76萬	109萬	327萬

讓小錢變成大錢的第二步：複利

可能有人會說，我要存30年才327萬，連退休金都不夠，這樣是不是真的存錢沒有用，我還是躺平好了。

但如果加上複利，結果又不同了，如果加上複利的力量，30年存下的金額分別會是297萬、425萬跟1275萬，這對很多人來說都是不可思議的數字了。

| 每日節省金額→年份(8%利息)

↓	70元	100元	300元
1年(8%利息)	2萬5千(2萬6千)	3萬6千(3萬7千)	10萬9千(11萬2千)
10年(8%利息)	25萬(38萬)	36萬(54萬)	109萬(163萬)
30年(8%利息)	76萬(297萬)	109萬(425萬)	327萬(1275萬)

總和以上內容，我們了解到我們要善用小錢Ｘ累積Ｘ複利的公式來達到有效累積資產的目的。

也可以換句話說，我們要利用儲蓄再加上合適的理財工具，例如定存、基金、股票、ETF等，才能有效理財，安心一生。

郵局的利率

下圖是台灣郵局網站上查詢到的活存利率0.58%，也就是說，每放100萬存款在郵局，一年可以拿到5800元的利息。

上圖資料來自郵局

台灣的通貨膨脹率

下圖是台灣的通貨膨脹率，如果我們把錢存在郵局，表示過去35年，有一半的時間，我的錢被通貨膨漲吃掉的速度會大於我的錢可以產生的利息。

以今年2023年最新的通貨膨脹率3.04%，我們可以很簡單的說，我2022年賺的100萬收入，在2023年只剩下97萬的價值。

上圖資料來自財金Ｍ平方

利息拿到5800元，但錢放在郵局卻少了3萬元的價值。

錢存郵局的結果-長期購買力的消失

假設我們10年前放了一筆100萬一直不領出來，而這十年的通貨膨漲率都是3%，可以算出這筆10年前的100萬在今年領出來只剩下73萬的價值，0.97^10=0.73…

所以我們當然不要把錢放在郵局。

什麼是利率，為什麼有利息？

維基百科的定義，利率或利息率，是借款的人需要向其所借的金錢所支付的代價，亦是放款的人延遲其消費，借給借款人所獲得的報酬。

簡單的說，如果我們把錢拿去投資或創業，會帶來回報，但把錢借給別人，原本可能拿到的回報就消失了，所以我們需要向借錢的人索取部分的報酬，就是利息，而利息的比例，就是利率。

什麼是通貨膨脹？

維基百科的定義，通貨膨脹（英語：inflation，簡稱通膨）本意為貨幣流通數量增加，但也指整體物價水準持續上漲，人們的購買力下降的經濟現象。

簡單的說，因為貨幣的流通不是固定的，而是世界上錢的流通量長期以來是上升的，超過原物料、石油、糧食、房地產的增長速度，造成一樣品質的商品，需要更多的錢才能夠購買，

最明顯的例子，就是這幾年台灣房價暴漲，五年前在北部可能1200萬就能買到2房的房子，現在要1500萬才買的到。

今天在研究BROS發現一些有趣的現象，跟大家分享，不構成投資建議，如果要下單還是建議親自自己研究過，聽別人報股票是永遠賺不到錢的。

Dutch Bros(BROS)

Dutch Bros是美國近年崛起的咖啡品牌，於2021.9.5 IPO，但早在1992年及成立，目前有471家門市，正在處於美國境內的積極擴張期，看好未來營收大幅成長。

最特殊而顯著的服務是類似麥當勞的得來色取餐，另外，相當重視與客戶的互動及企業文化的經營，其他基本面有興趣的朋友可以自行研究。

Dutch Bros(BROS)技術分析

Dutch Bros(BROS)股票近兩週從底部反彈46%，引起我的興趣，進一步與星巴克(SBUX)IPO的線圖分析後，發現有趣的事。

BROS的線圖與24年前IPO的SBUX的線圖有驚人的相似，作為在咖啡領域有利的未來領導股人選，把兩者的線圖作比較，可能有相當的參考性。

箭頭是兩者比較的關鍵點。BROS在盤整2個半月後，突破頸線，但突破之後，面臨相當壓力，2/7開盤創新高後反而收黑。筆者在此吃了一次停損。

在和SBUX比較之後，研判這個進場點位過早，如未來一週有拉回頸線位置（約51~53之間）的現象，再度突破，成為cup with a handle的型態，可能才是真正波段的進場點。

投資的挑戰

投資特別的地方在於，投資的技術不是死的，因為他靠的是一種心態，“看不見摸不著”的心態。

因為你如何知道股票是會漲還是會跌呢？靠的是所謂的感覺-你必須有股票何時運動是正常，何時運動是不正常的判斷力。

現實生活中，無人能夠精確判斷股票的下一步動向。

而一般人對任何不確定的事物都充滿恐懼，能夠接受不確定性，並且時時與之相處，本身就是極大的挑戰。

特殊的賭局

股市就像恆久的賭局，他沒有開始，也沒有結束。

如果我們到賭 場去賭錢，你可以知道賭局何時開始，因為莊家會告訴你該下注了，你也知道賭局何時結束，當全部的牌一翻開，這個賭局就結束了。你也會很清楚，輸多少、贏多少。

但在股市不一樣，在股市下注，你直接面對無數個決定，何時進場、何時等待、何時出場，所有決定都必須自己做，每個決定都如此艱難、而且無規則可循。

而決定進場後，也還沒完。

當你進場，幸運的，有了利潤。問題又出現了，賺得夠嗎？股價還會再繼續升嗎？

要是不幸的，面臨虧損，問題也出現了，虧多少錢？股價是不是暫時跌，即將反彈？

如果可能贏？我為什麼要認輸？

而你只要決定進場，每時每刻都面對這些決定。

技術分析

技術分析的研究對象是市場行為，來預測未來的價格趨勢，主要的工具是圖形。

＊重點在於市場的行為跟預期中的是否相同，如果出現非常態的行為，就要小心，如果持有部位時，可以考慮降低部位或出場。

為什麼技術分析有效？

因為人的行為模式總是重複，在面對貪婪或恐懼時的反應都相同。

因此，技術分析有效建立在以下三個前提：

1.市場行為預先反映一切。

2.價格發展呈現趨勢。

3.歷史重複發生。

技術分析與基本分析比較

基本分析者研究市場走勢的“因”，技術分析者研究“果”。

技術分析相信他們只需要知道結果，沒有必要知道價格發生變動的原因。基本分析者總想要知道到為什麼。

技術分析者相信，市場總是對的，相反的自己的看法常常會出錯。

基本分析者認為市場非理性，常常不認同市場行爲，因此價格可能高估或低估。

技術分析的優勢

技術分析幾乎能夠運用於任何交易工具及時間架構。相反的基本分析涉及大量的資料搜集及專業知識，在各金融商品是幾乎無法共通的。

*技術分析原理同樣適用股票、期貨、利率、外匯、商品市場。

*技術分析可利用相同的原理處理不同的時間架構。

對技術分析的批評

1.自證預言。當某種型態發生時，大家都買進或賣出，自然造成多頭或空頭型態。

2.價格型態完全主觀。同樣的技術線圖在任何兩個人眼裏的型態判斷，並不會相同。

3.學術界發展的隨機漫步理論，認為價格是“序列獨立”，歷史價格不是未來價格的可靠指標。

在社團也一段時間了，受到這個社團的幫助甚多，但一直都潛水居多，偶爾少數的發言。為了感謝在存錢人生社團受到的協助，也跟大家分享個人投資理財的一些觀念，希望還不吝嗇多留言指教。

簡單介紹一下小弟自己，目前為準公務人員，過去曾經在花旗銀行為高資產客戶做財務規劃。財務金融本科系畢。

這段期間爬文發現大家財務管理的問題林林總總，大部分聚焦在如何省錢（節流），接下來談如何投資（開源）。

如果我們把項目再細究可分為：開源（本業、副業、投資）、節流（節省開支）及較少人提及的風險管理。

提高收入的效果

如果有兩個人，Ｂ年薪100萬，Ａ年薪50萬，那Ａ存錢的速度比Ｂ慢一倍嗎？

並不是，假設Ａ與B的開銷一年都是25萬，B花兩年可以存150萬，但A要花6年才可以存到150萬，整整三倍的時間。這是因為，時間拉長造成生活開銷重複侵蝕資本的效果。

就算A很花錢一年開銷50萬，Ｂ很省錢一年開銷15萬，同樣存到一百五十萬的時間，Ａ也只要花3年，而B需要花4.2年。

所以如果要提高資產累積的效果，將心力放在開源的成果相對節流效果會相對較好。

因此雖然開源相對困難但還是要將更多的心力放在開源。把握開源節流都重要，但開源大於節流的原則。

下篇分享：風險控管。

什麼是LINEBANK?

LINEBANK是LINE在台灣開的銀行，有開戶簡單、、超高利2.2%活存、及3%刷卡優惠（最高可以到18%)，以下是LINEBANK官方網頁的介紹

LINE Bank是LINE在台灣專注發展純網銀服務的公司，致力於發揮創新的DNA，以實現Banking In Your Hand的未來願景，提供便利、安全、有趣的使用者體驗。

LINE Bank的股東成員還包括台北富邦商業銀行、中國信託商業銀行、台灣大哥大、渣打國際商業銀行、遠傳電信、聯邦商業銀行，涵括國內網路通訊、金融與電信的頂尖品牌。

LINE Bank已於2021年4月正式於臺灣對外開業，提供存款、轉帳、簽帳金融卡、個人信用貸款等消費金融服務。

為什麼要開LINEBANK?

這些問題LINEBANK都幫你解決了，線上開戶30分鐘，隔天就開戶好，隨意刷（除全聯）3%回饋，高利活存活存還給你2.2%，假設回饋拿滿，一年可以拿到7100（LINE點數6000點、活存利息1100)，到哪裡去找這麼好康的事？

怎麼開戶？Linebank開戶步驟教學

1.準備開戶必需品

需要準備手機、網路、LINE、身分證、健保卡、其它家銀行帳戶帳號。

2.點選LINEBANK快速申請開戶連結

可以點擊下列快速申請連結即可申請，點擊後會看到此畫面。

建議透過手機開啟，申請較方便喔！

★LINE BANK 快速申請開戶連結：https://www.linebank.com.tw/R/mgm-event/invitation?mgm=101000824906（你開戶完成後可以拿到300點，而我可以拿到100點）（一點相當於一塊錢台幣，沒有使用期限）

點擊立即開戶

3.同意服務條款

與銀行開戶相同，都需要同意銀行的服務條款，確認滿20歲，及為台灣稅務居民。

每一個服務條款都需要點進去，拉到最下面按下同意。全部完成後，就能進行下一步。

4.驗證手機號碼

系統會傳送簡訊OTP驗證碼。

5.設定使用者代碼及密碼

代號需要6~14碼，英＋數組合。

密碼需要6~14碼，英＋數組合。

我在幫家人開戶時，發生遺忘密碼的慘案，建議密碼直接紀錄在手機備忘錄裡。

6.設定交易者密碼

密碼為5個數字＋1個英文字母！

此密碼設定有些特殊，建議一定要立即記錄在備忘錄。

7.身分證正本拍照

不算困難，稍微留意證件的反光問題即可完成。

拍完正面，再拍背面。

身分證正、反面都拍完照，系統也讀取資料完成後，再次確認資料無誤，再進行下一步。

8.健保卡正本拍照

請注意身分證左下角12碼數字不要被遮住，我自己在拍健保卡時卡關很久。

9.輸入個人資訊

此時需要填入英文姓名，可以參考護照或者有英文姓名的信用卡

並且完成其它的資訊填寫。

10.其他銀行帳戶驗證

輸入自己擁有的其它銀行帳號，完成系統驗證。

有些小型銀行的帳戶無法驗證，如果無法通過可以多試其他家（永豐、第一銀行可以）

11.選擇簽帳金融卡

LINE Bank開戶後，會拿到一張實體簽帳金融卡，就像一般金融卡的使用方式。

可以從四個卡片圖案選出想要的。

而系統也在此時自動勾選 LINE Pay 快速綁定－－意思是只要開戶完成同時也自動綁定，不必等拿到實體卡才能刷卡，只要收到開戶完成與自動綁定通知後，就能使用 LINE Pay 消費了！

12.啟用指紋快速登入

之前我們在填寫資料時，有設定一組5個數字＋1個英文字母的密碼。

如果想使用指紋快速登入，此時需要輸入一次再連結指紋認證。

13.開戶申請完成

完成了開戶申請手續，接下來就等待審核通過。一般來說隔天就會通知審核是否成功了。

LINE Bank 官方帳號也會傳送開戶申請審核中的訊息。

LINEBANK開戶成功

E-mail會通知、LINE Bank 好友帳號也會通知。

現在立刻就可以使用存款、轉帳功能。

收到開戶禮300點

開戶禮的300點，立即入帳！

LINEBANK帳戶啟用

1.使用LINE登入LINEBANK

點擊錢包選單裡的 LINE Bank ，輸入帳密，或直接開啟指紋驗證登入。

2.直接透過LINEBANK APP登入

點擊桌面LINEBANK APP即可登入

LINEBANK APP帳戶畫面

LINEBANK畫面很多欄位，我們只需要看第一欄主帳戶及第二欄查詢消費明細即可。（第三欄口袋帳戶為2.2%高利活存帳戶。

LINEBANK帳戶餘額與收支明細

LINE Bank帳戶首頁裡的主帳戶區，點下存款餘額數字後，即能看到歷史交易記錄。

LINEBANK帳戶存款與刷卡

主帳戶即顯示帳戶號碼，也可點擊右上角複製帳戶號碼，即可從其他銀帳轉帳。

LINEBANK銀行代碼及分行代碼

LINE Bank 銀行代碼：824（連線商業銀行） 

LINE Bank 分行代碼：6880（總行）

LINEBANK帳戶一定要存錢才能刷卡嗎？

對！

簽帳金融卡需要帳戶內有額度才可以使用！如果帳戶裡面沒有任何錢的話，是無法使用刷卡功能的

所以在進行刷卡前，一定要先把錢轉帳或是存款進去喔。

開戶教學就到這邊，歡迎點選下列連結深入了解開戶優惠。